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S011｜外资银行信审批人员：坏账、业务收缩与AI投入落差
行业： 外资银行 / 信贷审批
地区： 一线城市，具体城市未明确
人物与概要
外资银行授信审批从业者
投稿人描述所在银行裁员、业务停滞及坏账压力，并回顾一次未达预期的AI工具投入。他认为优质客户竞争和融资方式变化，使小银行的经营和个人审批工作都更加困难。
视频来源： 「高盛」20260914：内地投资人对中国经济趋势的判断，高盛上海路演要点总结｜分享观众投稿｜
读信时间： 00:27:31—00:30:03
正文为公开视频读信的整理文本，标题与概要由整理者概括。来信中的经历与判断请结合原视频阅读。
投稿正文
我算是你的一位新粉丝,我本身是一名一线城市的银行员工,每次看你分享一些内容,对我工作上还有自身股票投资上都有不小的收获,现在我老婆也是你的粉丝之一,她是事业单位的研究员,你分享的,国外研报和解读对她也有不小的帮助,我自身是一名外资银行受信审批人员,也是经历了房地产的上升周期和现在一地鸡毛的情况,先说一下近况,银行和整个经济环境可以说是息息相关,作为一家外资银行以前还活得相对滋润,现在感觉也快支撑不住了,最近批了不少同业机构,很多外资银行也基本处于摆烂的状态,
甚至会出售部分业务或者直接退出内地市场,我所在的银行也陆续经历了两年的裁员,董行近几年再也没有对外招聘过,业务方面个人业务属于基本停摆,按揭有些三四线城市的房产下跌太多,导致借款人直接弃房的,甚至最近还有大城市保交楼也出现问题的,很多人都因为失业申请贷款重组,行里现在只能靠互联网贷款维持贷款规模,对公业务近几年几个房地产企业的爆雷基本都踩中了,近年甚至出现了国阳企业还不了钱的窘境,波倍都快到监管底线了,坏账还在源源不断的冒头,日子非常的难过,
另外近几年业务发展完全也找不到方向,境内业务被中资银行卷到毫无竞争力,跨境业务监管越发严格,很多路都被堵死了,我感觉现在属于苟着过日子,一方面银行要想着怎么藏坏账应付监管,另一方面业务没有大的突破,只能靠降本增效,另外,还要吐槽一下近两年AI火爆,集团就一股脑拥抱AI,觉得能增效,行里也是找了个大厂定制AI agent,实际是国内的这些大模型完全还不能达到想要的那种效果,也就是说不能用,技术非常的不成熟,买之前吹得天花乱坠,实际连上线都成问题,
最后几百万又丢水里了,个人工作方面,现在我自己审批贷款感觉都非常困难,现在更考验对行业的研究和预判,财报这些表面的数据已经很难判断一家企业的好坏了,加上中资大行还在不断的抢占优质客户,现在企业客户基本剩下的西洋产业和一些国企成头,压制前段时间也是听到你在视频中分享,直接融资会超过间接融资,银行信贷需求会不断的下降,整体感觉小银行后续生存环境会愈发的困难,再次感谢老厉害分享和解读这些高质量的研报,视频非常有趣,也是十分期待后续精彩的内容,
故事评价与启示
以下为整理者分析，与投稿原文分开。
评价
这封信同时呈现了小银行的客户竞争与AI项目的落地落差。买了工具却未改善审批，说明预算投入不等于组织能力。坏账压力、业务收缩和工具效果应分别分析，不能都归到一个降本增效口号里。
启示
审批工作的难点往往在信息真实性和责任判断，而非读取财报的速度。评价AI项目应追踪实际准确度、人工复核量和业务结果，不能只看上线。
值得关注的点
- 留下来的客户是否风险更高，还是银行主动转变了服务对象。
- AI投入之后，审批质量和全流程成本是否改善，失败经验能否反馈到采购决策。