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S003｜银行客户经理：不良贷款增加后的工作退守
行业： 商业银行
地区： 某省会城市
人物与概要
全国性股份制银行基层客户经理，负责小微企业贷款
投稿人观察到客户经营承压、贷款风险增加，同时自身收入下降、检查处罚增多。面对业务责任与家庭养育压力，他从争取晋升转为谨慎维护存量客户。
视频来源： 「观众投稿分享」20260917：基层公务员、软件行业、商业银行、施工企业观众投稿分享
读信时间： 00:13:02—00:16:18
正文为公开视频读信的整理文本，标题与概要由整理者概括。来信中的经历与判断请结合原视频阅读。
投稿正文
老厉害你好,不知不觉听你的节目已经有两年多了,从B站一直追到了YouTube,从你的节目和言报分享中获益匪浅,看到你最近开放投稿,也想把自己这几年身边的一些所见所闻分享给您,我居住在一个省会城市,目前在一家全国性股份制银行工作,是一名基层客户经理,主要负责为小微企业提供经营性贷款,首先说一下我自己在工作当中的一些所见所闻,从2022年开始呢,我们的业务就越来越难做,尤其从2025年到今天,贷款逾期和不良开始明显增加,为了让数字看起来更好看一些呢,
行列采取了各种各样的手段,例如对于一些已经明显还不上贷款的客户,通过停止计息等方式暂时把风险往后推,甚至有些领导为了完成指标,要求员工自掏腰包,赚钱还款,每期名曰给客户时间换空间,按照我自己的观察,以及目前手上维护的客户的情况来看呢,如果按照那些实际上已经失去了还款能力的客户来计算,我个人感觉真实的不良贷款率,可能至少是对外公布数字的三倍以上,这几年和客户接触下来,一个非常明显的感受就是,大家对于未来的预期普遍比较悲观,近两年客户的收入下滑非常明显,
大部分现在还能够正常还款的客户,其实也已经是吊着,最后一口气苦苦支撑,随时都有可能撑不下去,少数有一定积蓄的客户都在逐渐的缩减负债和生意规模,几乎所有客户的体感都是,这两年的生意甚至还不如疫情期间,尤其是那些过去主要围绕政府项目,工程项目做生意的客户,这几年过得非常艰难,有些老板曾经实力相当雄厚,但因为工程款,应收账款等问题,资金链断裂,最后甚至到了家破人亡的地步,类似的案例在我们这个地方已经并不少见,再说一下这几年工作环境和自己心态上的变化,
从2022年以后,我们的收入也是逐年下降的,我自己和身边同事的感受基本差不多,收入大概每年下降15%左右,与此同时,各种审计检查回头看越来越多,而每一次检查往往又伴随着各种各样的罚款和处罚,我自己的情况是我和我媳妇都在股份制银行工作,目前有一个一岁的孩子,也比较感谢父母能够给予一定的托举,所以我们,现在没有负债,手上还有一定的存款,目前主要的投资方向是定投纳斯达克和标普,同时也给孩子配置了一部分港资的保险,其实我自己的心态变化也非常明显,
前几年还会想着在工作上卷一卷,争取下平优平先,也会琢磨着有没有晋升的机会,现在基本已经处于躺平的状态,新增业务基本不太愿意做,不是因为完全不想干活,而是越来越觉得很多业务现在做的越多,可能就是在给未来的自己挖坑,于是现在的状态基本就是按时上下班,把手上的存量客户维护好,能不出问题就尽量不出问题,混一个基本公司和社保,当然以上这些只是我自己所在城市,自己所在的银行,以及身边客户的一些所见所闻,并不能代表全国的情况,我们所在的城市本身也属于经济相对落后的地区,
所以我也很好奇,像东部沿海这些经济相对发达的地区,现在的情况是不是会稍微好一些,如果有不全面或者过于主观的地方,也欢迎大家指正,再次感谢老李,来一直以来的分享,也感谢您给普通人提供了一个了解宏观经济和投资市场的窗口,
故事评价与启示
以下为整理者分析，与投稿原文分开。
评价
客户经理从争取晋升转向维护存量，体现的是风险与激励发生了变化。收入下降、历史业务追责和客户经营恶化叠加，会鼓励少做少错。来信主动限定地域和岗位视角，比直接宣布整个银行业失去前景更有说服力。
启示
观察信贷不能只看投放量，还要看借款人的经营现金流和风险由谁承担。员工个人替客户垫付，并不能改善贷款质量，只会让经营问题侵入家庭财务。
值得关注的点
- 延期、停止计息等安排是在修复经营，还是延后暴露损失。
- 检查处罚是否区分合理尽职与违规，以及是否压低了真实风险上报的意愿。